中國質(zhì)量萬里行

　　文/肖蕭

　　近年來，隨著各保險公司與銀行之間的合作越來越密切，銀保產(chǎn)品漸漸走進大眾生活。不過，市面上形形色色的銀保產(chǎn)品表現(xiàn)卻良莠不齊，有些甚至故意將自己與銀行理財產(chǎn)品相混淆。那么，銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品的區(qū)別究竟在哪里呢？
　　何為銀保產(chǎn)品
　　銀保產(chǎn)品是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的 相互整合，互為補充，共同發(fā)展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。
　　銀保產(chǎn)品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險。它最大的賣點是“保障＋收益＋分紅”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。
　　銀保產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品的區(qū)別
　　期限、起點不同：一般銀行理財產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一兩年；而銀保產(chǎn)品的期限較長，少則3年，多則幾十年。同時，銀行理財產(chǎn)品起點較高，一般為5萬元；銀保產(chǎn)品起點較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點低于5萬元，一般可以認定是保險產(chǎn)品。
　　繳費期限不同：所有銀行理財產(chǎn)品都是一次交清；而銀保產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費。
　　購買年齡不同：所有銀行理財產(chǎn)品均沒有投資人的年齡限制；而銀保產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲。
　　收益構(gòu)成不同：銀保產(chǎn)品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財產(chǎn)品，多是銀保類產(chǎn)品。如果銷售人員提及購買理財產(chǎn)品還附贈“保險”之類的話，則該產(chǎn)品必是保險產(chǎn)品。
　　銷售人員不同：負責(zé)理財產(chǎn)品的銀行經(jīng)理佩戴有銀行上崗證或工作牌；而銷售銀保產(chǎn)品的絕大多數(shù)為保險人員，佩戴印有其保險公司的胸牌，保險人員出售的產(chǎn)品一定是銀保產(chǎn)品，但也不排除有銀行員工參與銷售。
　　銷售主體不同：銀行產(chǎn)品的銷售合同上，是以銀行作為銷售主體的，所蓋公章是銀行的；而在銀保產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險公司的名稱，所蓋的公章也是保險公司的。
　　猶豫期不同：銀保產(chǎn)品一般都會有十天的猶豫期，從收到保單正式文本簽字起10天內(nèi)稱“猶豫期”，如果想退保，在“猶豫期”內(nèi)，投保人可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費。因此，投保人一定要認真閱讀投保提示，問清“猶豫期”的具體規(guī)定。

　　購買銀保產(chǎn)品應(yīng)關(guān)注兩點
　　1.維權(quán)難
　　由于書面的保險合同是銀保產(chǎn)品銷售中唯一具有法律效力的文件，保險合同條款專業(yè)術(shù)語較多，語言晦澀難懂，消費者購買多是基于對銀行或銀行工作人員口頭承諾的信賴才在保險合同上簽的字，一旦出現(xiàn)糾紛又無證據(jù)可以證明，維權(quán)較困難。
　　2.提前支取難
　　銀保產(chǎn)品針對的主要群體為投資周期較長且資金較為充裕的人，而普通消費者的儲蓄習(xí)慣則往往是將家庭所有的存款存放在一個定期賬戶內(nèi)，一旦購買了銀保產(chǎn)品后遇到家庭急需用錢的情況，提前支取將損失大量資金。