目前各種名目繁多的信用卡，令人眼花繚亂。在各家銀行差異精細(xì)服務(wù)吸引下，許多市民瘋狂辦理信用卡，有的市民錢(qián)包中竟裝有9張信用卡。銀行猛發(fā)信用卡，而市民在刷卡時(shí)又經(jīng)常受商家欺騙或遭遇“霸王條款”。為獲取信用卡積分換禮品，京城部分商場(chǎng)甚至出現(xiàn)“代刷黃牛”。記者通過(guò)對(duì)銀行、消費(fèi)者、商家三方間的博弈進(jìn)行調(diào)查，揭示出目前北京信用卡使用現(xiàn)狀。

銀行 促銷(xiāo)信用卡套路多

■套路一 促銷(xiāo)活動(dòng)竟打旅游牌

     京城各家銀行針對(duì)信用卡用戶(hù)與各銀行積分換禮促銷(xiāo)活動(dòng)特別多，而關(guān)于這些活動(dòng)的宣傳也更加頻繁地通過(guò)你的手機(jī)、信用卡賬單源源不斷地傳達(dá)給卡戶(hù)。并且，這些宣傳輕易就能激起你的刷卡欲：大到汽車(chē)、LV手袋，小到MP3、背包、維尼熊玩具，似乎你想要的，都能夠通過(guò)刷卡積分輕松“免費(fèi)”得來(lái)。而有些銀行在部分時(shí)段還打出數(shù)倍積分牌，有些積分額多達(dá)10倍；此外，部分銀行打出旅游牌，聲稱(chēng)活動(dòng)期間辦卡可獲得免費(fèi)出境游的機(jī)會(huì)。在北京某外企工作的王小姐僅在去年年末就連續(xù)辦了三張信用卡。“辦卡只要一張名片和身份證復(fù)印件就行，并且當(dāng)場(chǎng)能獲得一件小禮物。此外推銷(xiāo)員說(shuō)可以免息提現(xiàn)金。我周?chē)�很多人就是因�(yàn)檫@些小實(shí)惠才辦卡的。”

　記者登錄招商、中信、交行等銀行的網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，在信用卡的積分兌換活動(dòng)中，被列為兌換禮品的有無(wú)繩電話(huà)、時(shí)尚MP3、松下迷你音響、節(jié)能湯鍋、筆記本、頂級(jí)包、名牌化妝品、卡通玩具、水杯、毛巾等，一應(yīng)俱全。

■套路二 刷卡送金幣僅值一元

　年末消費(fèi)送黃金是銀行慣用的套路，而且屢試不爽。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些銀行在宣傳廣告中承諾刷卡消費(fèi)可獲得金幣，但通常混淆概念，沒(méi)有說(shuō)清楚金幣大小和重量。市民李小姐是個(gè)忠實(shí)的信用卡蟲(chóng)，對(duì)銀行的各種刺激措施也非常感興趣。去年末，李小姐參加某銀行的刷卡消費(fèi)送金幣活動(dòng)。由于活動(dòng)中承諾消費(fèi)一定數(shù)額可獲得一塊金幣，而且消費(fèi)越多金幣越大。當(dāng)時(shí)被銀行的宣傳沖昏了頭腦，結(jié)果李小姐在一個(gè)月內(nèi)刷卡消費(fèi)了近兩萬(wàn)元。今年初，銀行確實(shí)送給她一塊“金幣”，大小跟一元硬幣差不多。令李小姐吃驚的是，這塊金幣其實(shí)是用塑料包起的一張金箔。內(nèi)行人鑒定后告訴李小姐：這是給孩子們玩的一種紀(jì)念幣，也就價(jià)值一元。當(dāng)李小姐向銀行詢(xún)問(wèn)原因時(shí)，銀行的答復(fù)是：“這就是當(dāng)初承諾的金幣。事先銀行并未說(shuō)硬幣具體大小和重量。”“還有一種一角錢(qián)大小的，比我這個(gè)還小，當(dāng)時(shí)真有種被騙的感覺(jué)。”李小姐說(shuō)。

■套路三 會(huì)員卡“強(qiáng)換”信用卡

　日前北京某商場(chǎng)告知商場(chǎng)會(huì)員，年底前現(xiàn)有積分卡將廢除，取而代之的是有“透支”、“會(huì)員”功能的聯(lián)名信用卡。對(duì)此市民張女士表示不解，自己早在該商場(chǎng)所說(shuō)的那家銀行辦過(guò)信用卡，錢(qián)包中還有其他3家銀行的信用卡。“商家可能是想掙錢(qián)想瘋了，連普通的會(huì)員積分卡也掛上信用卡。”記者在該商場(chǎng)隨機(jī)采訪了18位顧客，10位顧客表示，如果不辦卡就不能繼續(xù)成為該商場(chǎng)會(huì)員，今后寧愿斷交；有5位顧客表示，自己一直是該商場(chǎng)忠實(shí)顧客，盡管已有兩張以上信用卡，還是會(huì)響應(yīng)商場(chǎng)的“號(hào)召”。

　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，聯(lián)名信用卡的發(fā)行，不是為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，而是為了充卡量，搶占市場(chǎng)額度，只是聯(lián)名信用卡在消費(fèi)的同時(shí)，除了累積會(huì)員卡的積分，沒(méi)有其他的附加價(jià)值。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的聯(lián)名卡品質(zhì)好壞不在于發(fā)卡銀行，而主要在于聯(lián)名單位提供服務(wù)的能力，產(chǎn)品發(fā)給持卡人后，出現(xiàn)問(wèn)題相互扯皮，實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)的地方極其有限，使許多聯(lián)名信用卡有名無(wú)實(shí)。因此，現(xiàn)階段信用卡應(yīng)整合服務(wù)資源，增加產(chǎn)品的附加值。

顧客 積分換禮品有高招

招數(shù)一：專(zhuān)蹲商場(chǎng) 代刷族“接替”黃牛黨

　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些人為攢積分，專(zhuān)門(mén)蹲商場(chǎng)代人刷卡。市民孫女士退休后在家，手中有兩張信用卡。一次偶然刷卡購(gòu)物突發(fā)靈感，之后開(kāi)始在西單、王府井的幾家商場(chǎng)“專(zhuān)職”刷卡。

　據(jù)孫女士講，通常她在商場(chǎng)收銀臺(tái)附近活動(dòng)，看到有人現(xiàn)金消費(fèi)，便跟其協(xié)商“代刷”。“剛開(kāi)始干這個(gè)還真不習(xí)慣，整天挨人白眼。但時(shí)間長(zhǎng)了就感覺(jué)沒(méi)什么了。”她說(shuō)，“代刷第一天只刷了一筆200元的，但之后業(yè)務(wù)就開(kāi)始成倍增長(zhǎng)，效益最好時(shí)一天能刷近4萬(wàn)元。我經(jīng)常被誤以為是‘黃牛黨’，但經(jīng)過(guò)解釋就好了，現(xiàn)在還有很多回頭客。有些顧客一次消費(fèi)好幾千，但不愿意被代刷，只好適當(dāng)給他點(diǎn)好處，最多時(shí)給過(guò)30元現(xiàn)金。”

　“北京人擁有信用卡比例很高，像我這種‘閑人’代刷卡現(xiàn)象很普遍。為防止事后麻煩，我們通常將目光盯在外地人身上。在跟消費(fèi)者接觸時(shí)還要先問(wèn)好是否會(huì)退貨，如果麻煩的話(huà)就不做了。”孫女士說(shuō)，“我家里已經(jīng)堆滿(mǎn)了刷卡換來(lái)的禮品，僅蒸鍋就有4個(gè)。有時(shí)生意特別好，手中的兩張卡都倒不過(guò)來(lái)，還要跟其他親朋借卡。”

　記者了解到，目前在大型商場(chǎng)蹲點(diǎn)“代刷卡”一族是繼“倒券黃牛”之后又一新興群體。他們通常有穩(wěn)定工作或退休在家，他們只為積分換禮。但由于“代刷族”并未擾亂市場(chǎng)秩序，因此許多商場(chǎng)對(duì)此并未理會(huì)。

招數(shù)二： 走賬刷卡 企業(yè)間送禮能免費(fèi)

　與普通“代刷族”相似，一些企業(yè)老板所持信用卡透支額度較高，為獲積分換禮，通常依靠朋友關(guān)系，利用信用卡進(jìn)行倒手轉(zhuǎn)賬。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“現(xiàn)在許多企業(yè)自己都擁有POS機(jī)，因此將企業(yè)間現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變成信用卡交易只需輕輕一刷，每筆交易通常在10萬(wàn)元以上，有時(shí)甚至更多。這樣就可以得到各種名牌手表、電腦及其他價(jià)值千元的精美日用品，可以作為禮物送給客戶(hù)。“現(xiàn)在很多企業(yè)間送禮都是銀行埋單”，該人士開(kāi)玩笑說(shuō)，“照此下去，銀行都快變成百貨商場(chǎng)了。”

數(shù)字信用卡

中國(guó)信用卡兩年翻兩番

　據(jù)中國(guó)人民銀行總行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)各類(lèi)信用卡的發(fā)行種類(lèi)已達(dá)20多個(gè)，發(fā)行總量約為2000萬(wàn)張，個(gè)人持卡數(shù)約為1200萬(wàn)張，約占我國(guó)人口總數(shù)的1%，信用卡市場(chǎng)得到了飛速的發(fā)展，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入了白熱化程度。而據(jù)麥肯錫一項(xiàng)調(diào)查披露，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，發(fā)卡量由2003年的300萬(wàn)張到2005年的1200萬(wàn)張，翻了兩番。

商家 “兩面派”面對(duì)手續(xù)費(fèi)

顧客刷卡：有人怕打白條，有人撈取手續(xù)費(fèi)

　張先生正在參加中信銀行舉行的刷卡得金牌的活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)規(guī)定，持卡人必須在2月18日前刷三個(gè)“六六順”，每個(gè)“六六順”連續(xù)6天，每天單筆刷卡消費(fèi)在66元以上，并經(jīng)過(guò)手機(jī)短信確認(rèn)后生效。只要累計(jì)到三個(gè)“六六順”，就可以獲得金牌，六六順?lè)e累數(shù)量越多，所得金牌越大。

　在金牌的刺激下，張先生每天下班的第一件事就是逛街刷卡。開(kāi)始是去家樂(lè)福買(mǎi)食品、日用品，可幾天后家里的冰箱就塞得滿(mǎn)滿(mǎn)的，無(wú)奈之下，張先生開(kāi)始挑選“大件兒”。當(dāng)他來(lái)到中關(guān)村買(mǎi)移動(dòng)硬盤(pán)時(shí)，本來(lái)價(jià)錢(qián)已經(jīng)談妥，但當(dāng)張先生表明刷卡時(shí)，商家立即搖頭拒絕。眼看商場(chǎng)就要關(guān)門(mén)了，今天這錢(qián)要是花不出去，之前積累的五天就前功盡棄了。最后張先生咬咬牙，花高價(jià)+1%手續(xù)費(fèi)買(mǎi)了硬盤(pán)。

　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，刷卡1%的手續(xù)費(fèi)是商家和消費(fèi)者間交易的一大障礙。按照銀行規(guī)定，顧客刷卡的手續(xù)費(fèi)應(yīng)該由商家承擔(dān)，但許多商家連喊“微利”，都將這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上。

　記者在中關(guān)村調(diào)查時(shí)了解到，攤主不愿接受刷卡另有隱情。一位攤主告訴記者，顧客刷卡消費(fèi)，他們當(dāng)場(chǎng)只能收到流水憑單，要一個(gè)月后商場(chǎng)跟銀聯(lián)結(jié)賬時(shí)才能收回現(xiàn)金，而且結(jié)現(xiàn)時(shí)還要排隊(duì)，真正收回現(xiàn)金還要等半個(gè)月。盡管手中握有白條，但現(xiàn)金無(wú)法回籠，攤位開(kāi)銷(xiāo)和貨款支付都是問(wèn)題，如果出現(xiàn)退貨情況就更麻煩了。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，如果商戶(hù)跟銀行建立刷卡包月協(xié)議，就無(wú)須單筆支付手續(xù)費(fèi)，但少數(shù)無(wú)良商戶(hù)仍向消費(fèi)者索要手續(xù)費(fèi)。此外，銀行規(guī)定，刷卡2000元以下交納1%手續(xù)費(fèi)，超過(guò)2000元以上交20元手續(xù)費(fèi)。但少數(shù)奸商將手續(xù)費(fèi)“規(guī)定”為20元，即使刷卡幾百元也要交20元。

貸款購(gòu)物：消費(fèi)時(shí)零利息，還款時(shí)高手續(xù)費(fèi)

　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些商家為吸引顧客消費(fèi)，打出“信用卡零利息分期付款”活動(dòng)。但零利息只是個(gè)幌子，銀行首月會(huì)將利息加到持卡人應(yīng)還款額中，一萬(wàn)塊錢(qián)最多要交250元錢(qián)，有些商家在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)卻并未事先通知。 

    日前某商場(chǎng)正在搞電腦促銷(xiāo)，小周決定購(gòu)買(mǎi)一款覬覦已久的筆記本電腦。看到小周決心已定，銷(xiāo)售人員當(dāng)時(shí)開(kāi)出“一口價(jià)”14000元，比小周打探到的底價(jià)13000元，整整高出1000元。經(jīng)過(guò)交涉，工作人員攤牌：現(xiàn)金結(jié)賬13000元，分期刷卡13400元，這400元錢(qián)是銀行收的。小周頭一熱，毫不猶豫答應(yīng)刷卡分12期付款了。

　當(dāng)小周首月還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，月支付額總要多出200多塊錢(qián)，之后每月才是正常分期價(jià)格。后來(lái)，小周咨詢(xún)信用卡開(kāi)戶(hù)行時(shí)才知道，銀行是要收取利息費(fèi)的，根據(jù)半年期和一年期不等，分別要收取交易額1.5%和2.5%不等的手續(xù)費(fèi)，小周頓時(shí)有種受騙的感覺(jué)。當(dāng)他質(zhì)問(wèn)商家時(shí)，銷(xiāo)售人員表示：這是銀行的規(guī)定，跟我們無(wú)關(guān)。

　記者了解到，根據(jù)商戶(hù)與銀行間協(xié)議，3期付款通常不需支付手續(xù)費(fèi)，而6期和12期銀行將收取1.5%和2.5%不等的手續(xù)費(fèi)。銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，手續(xù)費(fèi)是銀行收取的，由于手續(xù)費(fèi)在消費(fèi)者刷卡時(shí)并無(wú)體現(xiàn)，商家應(yīng)事先告知消費(fèi)者，否則屬欺騙行為。記者從多家銀行了解到，對(duì)于分期付款，銀行除收取手續(xù)費(fèi)外，并不收取商戶(hù)和消費(fèi)者兩方任何費(fèi)用，因此商戶(hù)打著銀行旗號(hào)加價(jià)400元是沒(méi)有根據(jù)的。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，以銀行名義加價(jià)欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象非常普遍。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)受騙后卻投訴無(wú)門(mén)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者：刷卡消費(fèi)前，應(yīng)先向發(fā)卡行詢(xún)問(wèn)具體活動(dòng)條款，而不能僅聽(tīng)商家說(shuō)法。