不少車主都遭遇過車險“霸王條款”

　　按新車價格計算保費 按折舊后車價賠付

　　目前我國機動車保有量高達1.99億輛，并保持了高速增長態勢，私家車開支也成為了我們生活支出的重要內容。目前絕大多數保險公司執行的都是“高保低賠”條款，這也就意味著眾多的車主，都被迫無奈接受這一“霸王條款”。

　　車主高先生2003年買了一輛轎車，隨著使用年限的不斷增長，高先生發現了一個“怪現象”——他的車險中的車損險和盜搶險保額差距越來越大。

　　原來，保險公司都是按照新車的價格收取相應的保費，而在車子出險理賠時，則是按照車輛折舊后的實際價格進行賠付。車險投保中的“高保低賠”霸王條款再次引發了大家對車險問題的關注。

　　案例回放：賠付金少了1.6萬元

　　北京的車主高先生2003年買了一輛轎車。隨著時間推移，高先生發現他的汽車的車損險和盜搶險保額差距越來越大。到了2010年，他的車損險保額被認定為19.1萬元，而盜搶險保額僅為10萬余元。

　　無獨有偶，浙江寧波的周定海也遇到了類似的情況。2001年，周定�；�14萬元買了一輛新車，并連續9年在一家財產保險公司投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周定海的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。

　　2009年，這輛車發生車損事故。寧波市價格認定中心對車輛損失作了評估，認定車頭部分損失為36000多元。事故結案后，周定海向保險公司索賠。但業務員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠20896.2元，這和實際修理費相差了近1.6萬元。

　　保險條款：理賠以實際價值為準

　　原來，保險公司經計算得出，周定海的車在出事故時車頭部分實際價值只值20896.2元。根據保險條款中“車損事故賠償不能超過車輛實際價值”的規定，只能賠周定海20896.2元。

　　根據《保險法》的相關規定：保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

　　在財險公司的車險條款中，寫明保險金額可以從三種方式中確定，其中第一種就是按投保時被保險機動車的新車購置價確定。而在賠償處理條款中寫明，

　　按新車購置價投保的機動車發生全損時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。

　　車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6％計算。發生部分損失時，按實際修復費用計算賠償，但不得超過事故發生時車輛的實際價值。

　　業內說法：保險公司不能只占好處

　　在對經營車輛保險業務的數十家保險公司進行了調查后發現，這些保險公司都在執行舊車按新車價值核定保險金額，但在發生事故后卻按車輛實際價值理賠的條款。那么這么整齊劃一的行為是誰統一的呢？

　　業內人士表示，保險基本條款都是保監會頒布的，各家公司根據自己的實力和情況，在ABC三種條款中任選一種。

　　曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險法》修改的對外經濟貿易大學保險法中心教授陳欣表示，“你按照那個不存在的價值收取保費，你掙我的錢，你不能先收保費后來說我不賠。我們要解決的是這個問題，就是說你不能說我前面占好處，后面的壞處留給被保險人，這是不公平的。”

　　立法專家表示，如果保險金額跟保險價值相等，那就是足額保險。如果保險金額大于保險價值了，那就叫超額保險，超額部分無效。

　　車損險合同中“高保低賠”這樣的霸王條款，值得引起相關監管部門的重視。據央視《每周質量報告》華西都市報記者 王矜 整理