“三農(nóng)問題無小事，一旦出事便是大事。”由于非法集資活動正從城市蔓延至農(nóng)村，導(dǎo)致今年的中央一號文件對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從鼓勵為主到以防范風(fēng)險為主。在日前發(fā)布的中央一號文件中，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。

　　首提嚴(yán)打非法集資“下鄉(xiāng)”

　　作為農(nóng)業(yè)方面的文件，2017年中央一號文件對于農(nóng)村金融方面的大篇幅表述格外引人關(guān)注。

　　與去年“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”相比，今年的目標(biāo)是“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”。

　　另外，和去年不同的是，刪除了互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，更多地鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)。包括支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當(dāng)下放縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限;對農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等具體支持政策。同時還鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。

　　文件中與互金結(jié)合最近的則是對于非法集資的描述，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法，這也是一號文件首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。

　　在捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷看來，近年來，行業(yè)內(nèi)非法集資、金融詐騙的事件層出不窮，不可否認(rèn)，也已逐漸從城市向農(nóng)村蔓延，所以一號文件明確提出嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，這與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一系列強(qiáng)監(jiān)管是相通的，旨在防范金融風(fēng)險，促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展。

　　“三農(nóng)問題無小事，一旦出事就是大事，故每年的中央一號文件均是針對三農(nóng)問題。一號文件中刪除‘支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展’，體現(xiàn)了中央在該領(lǐng)域中將繼續(xù)監(jiān)管和風(fēng)險控制放在首位的態(tài)度。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡向北京商報記者解讀道。

　　農(nóng)村已遭非法集資“洗劫”

　　農(nóng)村的非法集資問題到底有多嚴(yán)重?中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心主任于建嶸曾表示，農(nóng)村金融現(xiàn)狀概括起來，一是農(nóng)村非法集資、詐騙問題日益突出;二是高利貸非常嚴(yán)重。

　　目前居住在浙江一個村莊里的小申，曾因為同學(xué)的極力推薦，投資了一個名為“百川幣”的項目。該項目號稱，“投資800塊錢，不參與動態(tài)收益，每天可以獲得18元分紅，賺滿1512元走人;而發(fā)展下線每天能賺1000-1萬元”。

　　小申表示，在她投資時，村里有很多人都有投資，幾百元、幾千元甚至上萬元的都有，在持有一段時間后，她將本金拿了回來，不過，很快這個項目也崩了盤。另外，曾有媒體報道，河南浩宸投資擔(dān)保有限公司在西平縣共招聘了40多名德高望重的農(nóng)民做業(yè)務(wù)員，讓他們從全縣4000多戶農(nóng)民手中攬走資金近2億元。

　　河南一個國家扶貧開發(fā)重點縣的16個鄉(xiāng)里，有14個鄉(xiāng)都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個村被騙800多萬元，很多村民連醫(yī)保都交不起。實際上，通過認(rèn)領(lǐng)股權(quán)、入股分紅，借助種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)等名義進(jìn)行非法集資的犯罪行為在農(nóng)村中十分普遍。

　　一位互金資深人士表示，一方面農(nóng)村市場的風(fēng)險辨識能力較差，抗風(fēng)險能力也較差，另外一方面“三農(nóng)”人群本身可獲得的金融服務(wù)有限，存在大量需要填補(bǔ)的空白，這就給了不法平臺可乘之機(jī)，也使得近年來農(nóng)村金融風(fēng)險加劇。由此引發(fā)了監(jiān)管要“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法的舉措。”

　　易觀智庫高級分析師李子川表示，近年來，政府對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快速推進(jìn)，面向農(nóng)村的金融網(wǎng)點及機(jī)具覆蓋率創(chuàng)新高，使得農(nóng)民具備了享有基本金融服務(wù)權(quán)利的條件，不過有利有弊，當(dāng)前階段農(nóng)村金融市場的安全法規(guī)體系并不完善，農(nóng)民缺乏持續(xù)性金融教育，隨著金融服務(wù)在農(nóng)村的深化發(fā)展，非法集資與欺詐會形成較大的隱患，未來農(nóng)村金融普惠建設(shè)的重點應(yīng)更多側(cè)重風(fēng)險防控方面。

　　農(nóng)村金融正規(guī)軍影響并不大

　　嚴(yán)打非法集資，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對于目前在農(nóng)村干得熱火朝天的互金機(jī)構(gòu)卻只字不提，這到底是何用意?對于這些互金企業(yè)又有哪些影響?

　　一位已經(jīng)布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的互金公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，今年一號文件總體要求金融規(guī)范化運(yùn)營，農(nóng)村一直是金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給匱乏、市場混亂、各種金融案件頻發(fā)，所以發(fā)文意在規(guī)范農(nóng)村金融市場、推動正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多朝農(nóng)村傾斜。這對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場沒有特別大的影響。“文件鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)朝農(nóng)村傾斜并非讓所有金融都通過金融機(jī)構(gòu)來運(yùn)轉(zhuǎn)，國家一直對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村市場都是持鼓勵態(tài)度的、只是收效甚微。”該負(fù)責(zé)人說道。

　　一位互金行業(yè)資深分析人士指出，傳統(tǒng)金融的模式不管是效率還是成本都難以覆蓋普惠大眾，尤其是“三農(nóng)”人群。這就使得運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，實現(xiàn)農(nóng)村金融效率和金融可獲得性提升的道理，成為解決該問題最好的辦法。也就是一號文件中提到的“鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。”通過構(gòu)建完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來填補(bǔ)農(nóng)村金融的空白，服務(wù)“三農(nóng)”人群。

　　由此也可以看出，在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管對于通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率的舉措依然是鼓勵的，但是對于打著普惠金融之名，行非法集資和金融詐騙之實的行為，則表達(dá)了不留死角的態(tài)度。

　　教育農(nóng)民遠(yuǎn)離非法集資騙局

　　經(jīng)過持續(xù)一年之久的專項整治和輿論教育，城市地區(qū)用戶在識別非法集資和金融詐騙等陷阱上有了明顯的進(jìn)步，但相比較之下，農(nóng)村地區(qū)的用戶教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，正逐步成為金融詐騙活動新的重災(zāi)區(qū)。

　　薛洪言表示，鑒于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和農(nóng)村用戶獲取信息渠道的閉塞性，依靠輿論教育的方式效果不大，更多需要監(jiān)管層從源頭做好準(zhǔn)入控制，包括建立高效的早期風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和完善的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制等，及時識別風(fēng)險、及時處理隱患，盡可能降低金融詐騙活動的生存土壤，為農(nóng)村地區(qū)用戶創(chuàng)造一個相對透明、安全的金融產(chǎn)品市場。

　　除了要完善各項監(jiān)管體系外，申磊表示，需要加強(qiáng)投資者教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提高投資人的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險識別能力。

　　王曉婷表示，農(nóng)民在理財時，應(yīng)首先進(jìn)行基本信息判斷，選擇合法合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的大平臺進(jìn)行理性投資，了解清楚產(chǎn)品性質(zhì)、資金投向、投資收益、投資期限等，注重風(fēng)險和收益的平衡，切記高收益對應(yīng)的肯定是高風(fēng)險。

　　馬駿表示，農(nóng)民理財應(yīng)該提高安全防范意識、不要受高息誘導(dǎo)、也不要輕信親朋好友的推薦，如果辨別能力不足建議盡量選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財。