汶川大地震給保險業(yè)造成的損失正逐漸擴(kuò)大，日前傳出的“工行向太保財險索賠9億元”消息，著實讓市場為之一驚。
太保集團(tuán)相關(guān)人士昨接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示，目前理賠工作并沒有結(jié)束，而由于事前安排了分保和再保險，最終損失應(yīng)該不會有傳說中的9億元那么大。
太保財險與工行簽訂的保險協(xié)議，是擴(kuò)展了地震責(zé)任的。業(yè)內(nèi)人士指出，財產(chǎn)保險公司在大業(yè)務(wù)競爭中普遍采用低價競爭策略，地震過后，這種策略的弊端已經(jīng)開始顯露。
保監(jiān)會昨日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月2日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案21.9萬件，已付賠款2.24億元。其中，人身保險已賠付1.37億元，財產(chǎn)保險已賠付8654.9萬元，而意外傷害保險和企業(yè)財產(chǎn)保險的損失，分別為壽、財險中的最多，各為1.1億元和4954.6萬元。
太保初解地震損失
太保集團(tuán)上述人士表示，工行是太保財險的統(tǒng)保大客戶。2003年4月，太保財險與工行正式簽訂保險協(xié)議，至今已連續(xù)6個保險年度首席承保了工行的房屋機(jī)具類固定資產(chǎn)保險。作為工行統(tǒng)括保單的首席承保人，太保財險占40%的承保份額，即承擔(dān)40%的賠付金額。
“太保財險與工行簽訂的保險協(xié)議是擴(kuò)展地震責(zé)任的，地震中工行在受災(zāi)地區(qū)的機(jī)構(gòu)財產(chǎn)遭受了一定損失，太保財險正與工行積極磋商如何對損失進(jìn)行查勘理賠。”太保集團(tuán)該人士說。
“太保財險會根據(jù)工行的報損情況，結(jié)合保險合同的約定來進(jìn)行整個保險理賠工作，并確定最終的損失金額。”上述人士表示，“太保財險一直是通過成數(shù)分保、溢額分保和巨災(zāi)超賠分保等再保險手段，來構(gòu)建較為完備的風(fēng)險分散機(jī)制，并將整體業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險保持在可控范圍內(nèi)，因此包括工行項目在內(nèi)的理賠，不會對公司經(jīng)營造成重大的負(fù)面影響。”
據(jù)悉，成數(shù)分保、溢額分保和巨災(zāi)超賠分保三種分保方式，是目前保險市場上比較常見的幾種用于分散風(fēng)險的手段。
太保集團(tuán)總經(jīng)理霍聯(lián)宏也表達(dá)了相似的觀點。他在上周召開的股東大會上表示，目前尚難以最終確定地震帶來的保險損失，但通過分保、再保等手段，風(fēng)險仍在可控制范圍內(nèi)。
本報記者獲悉，在地震發(fā)生后，截至5月23日16時，以太保財險為首席承保人的6家共保公司，已向工行四川省分行、陜西省分行、甘肅省分行共預(yù)付１３００萬元保險賠款。根據(jù)事先約定的各共保公司的權(quán)益和責(zé)任分配方案，在這1300萬元預(yù)付款中，太保財險實際承擔(dān)了700萬元。
低價競爭弊端
太保集團(tuán)董事長高國富在新近召開的公司股東大會上表示，雪災(zāi)和地震這兩次大的自然災(zāi)害可以提升人們的保險意識，同時也提醒公司經(jīng)營者，“低保費(fèi)高保額”的策略對保險行業(yè)而言隱藏著較大風(fēng)險，對保險公司的經(jīng)營利潤和可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了一定的威脅。
成熟保險市場通常的規(guī)律是，大災(zāi)之后保險費(fèi)率會上升，從而能夠在之后的幾個年度里為保險公司帶來更多的承保利潤。但在中國市場上似乎并非如此。中金公司分析師周光認(rèn)為，中國保險業(yè)尤其是財險市場，惡性競爭的情況非常嚴(yán)重，在巨災(zāi)之后提升保險價格，幾乎不可能成為保險企業(yè)的選擇。
東方證券分析師王小罡在其分析報告中指出，國內(nèi)部分保險公司依然存在規(guī)模優(yōu)先、過度競爭的傾向，行業(yè)中“貼費(fèi)、貼條款、貼費(fèi)率”的不當(dāng)競爭現(xiàn)象依然存在，彼此間的壓價競爭導(dǎo)致直保費(fèi)率無法有突破性的提升。
所謂“貼條款”，就是在費(fèi)率不變的前提下，免費(fèi)贈送一些附加險給客戶，比如標(biāo)準(zhǔn)財產(chǎn)險保單(包括基本險保單和一切險保單)中原本均不含地震風(fēng)險，但部分公司為爭奪客戶，往往可能會將免費(fèi)擴(kuò)展地震險“送”給客戶。
但是保險公司在以“低價格”策略得到項目之后，卻面臨著這類項目在國際市場上分保難的問題。其最直接的影響在于，國內(nèi)保險公司以現(xiàn)有價格，無法在國際保險市場進(jìn)行分保，國內(nèi)保險企業(yè)從而被迫擴(kuò)大自留額或放棄承保。一旦事故發(fā)生，這就會給所有相關(guān)方都帶來不良影響。