事件回放：
買(mǎi)了份意外險(xiǎn)5天后便身故
上周，記者見(jiàn)到前來(lái)反映情況的楊先生。楊先生夫婦自稱(chēng)是成輝遠(yuǎn)房親戚，這次是受成輝父母的委托來(lái)代辦索賠事宜的。
成輝是中江縣一個(gè)普通農(nóng)民家的孩子，今年剛滿18歲。據(jù)稱(chēng)，成輝去年就離開(kāi)學(xué)校，四處打零工。今年5月，他到青白江親戚家玩，碰巧遇到一位當(dāng)包工頭的老鄉(xiāng)，對(duì)方便介紹他去新都區(qū)瑞豐鍛造有限公司的改造工程打工，“本來(lái)是想照顧一下晚輩，擔(dān)心有危險(xiǎn)，還特別叮囑他買(mǎi)份保險(xiǎn)。”
5月14日，成輝就近去華夏人壽保險(xiǎn)公司花費(fèi)100元購(gòu)買(mǎi)了一份意外傷害保險(xiǎn)(卡式保單)，保額為10萬(wàn)元。他在“職業(yè)身份”一檔中，填寫(xiě)的是“農(nóng)夫”。
5月19日，成輝在參與瑞豐鍛造公司的改造工程時(shí)從高處失足摔落，不幸身亡。
6月底，成輝親人委托楊先生向華夏人壽提出索賠。
7 月14日，華夏人壽向成輝的父親下發(fā)通知書(shū)，稱(chēng)“因成輝投保時(shí)告知職業(yè)為農(nóng)民，經(jīng)我方調(diào)查核實(shí)其實(shí)際從事職業(yè)與告知職業(yè)不符，未如實(shí)履行告知義務(wù)。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定及《華福人生A自助保險(xiǎn)卡》保險(xiǎn)合同約定的投保職業(yè)限制，其未如實(shí)告知的行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)合同的承保，不屬于保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍。故對(duì)于本次理賠申請(qǐng)，本公司不予給付保險(xiǎn)金。同時(shí)編號(hào)為2009000034001577的保險(xiǎn)合同效力終止。”
記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由華夏人壽提供的這份產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)僅注明了被保險(xiǎn)人屬于華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司《團(tuán)險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)表》中的1～3類(lèi)人員，而未明確以書(shū)面的形式告知 “1～3類(lèi)人員”的具體劃分。但在網(wǎng)上激活這份保險(xiǎn)時(shí)，華夏人壽的網(wǎng)頁(yè)上對(duì)職業(yè)的劃分有詳細(xì)的介紹。不過(guò)，成輝是否已經(jīng)從網(wǎng)上了解自己屬不屬于這份保單所保范圍，現(xiàn)在已無(wú)從得知。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)：
投保時(shí)是不是“農(nóng)夫” 保險(xiǎn)公司：沒(méi)有如實(shí)告知真實(shí)身份
“在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人成輝并沒(méi)有如實(shí)告知其真實(shí)身份，這嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)合同的承保，所以我們作出了不予賠付保險(xiǎn)金的決定。”華夏人壽四川分公司業(yè)管部總經(jīng)理賴(lài)宜麗在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，公司拒絕賠付是有充分理由的。
賴(lài)宜麗稱(chēng)，成輝投保的這款意外傷害險(xiǎn)屬于自助式卡式保單，由投保人投保后在網(wǎng)上激活。不過(guò)，與許多意外傷害險(xiǎn)不同，這款保險(xiǎn)對(duì)投保人職業(yè)進(jìn)行了明確約定，“我們總共分了6大類(lèi)，其中農(nóng)民或農(nóng)夫?qū)儆?類(lèi)職業(yè)，而拆遷房屋的工人等屬于5類(lèi)以上職業(yè)。”
記者查閱了成輝投保的這款險(xiǎn)種，條款中約定承保范圍為“16周歲(含)～65周歲(含)，職業(yè)為1～3類(lèi)人員。”賴(lài)宜麗稱(chēng)，成輝投保時(shí)填寫(xiě)的職業(yè)是農(nóng)夫，系統(tǒng)也就默認(rèn)通過(guò)了，“如果他填拆屋工人，肯定無(wú)法通過(guò)，這次投保也不會(huì)成功。”記者登錄華夏人壽保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)頁(yè)調(diào)查，也證實(shí)了賴(lài)宜麗的說(shuō)法，成輝保單上的職業(yè)的確是“農(nóng)夫”。
賴(lài)宜麗強(qiáng)調(diào)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，公司對(duì)其身份的判定是以投保時(shí)的身份為準(zhǔn)，“而經(jīng)過(guò)我們?cè)敿?xì)調(diào)查，成輝在投保時(shí)并非農(nóng)民，而是從事這個(gè)行業(yè)有些日子了，從這點(diǎn)就能看出他涉嫌虛假投保。”
楊先生：投保時(shí)還沒(méi)去工地打工
“保險(xiǎn)公司說(shuō)成輝是建筑工人，可他實(shí)際上就是一個(gè)農(nóng)民，哪來(lái)的虛假投保呢？！”楊先生說(shuō)，華夏人壽拒賠，最主要的原因就是成輝的職業(yè)身份問(wèn)題，可他5月份在投保時(shí)還沒(méi)有去工地打工，本來(lái)就是一名農(nóng)民。
他同時(shí)質(zhì)疑，在成輝購(gòu)買(mǎi)那款保險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)只是注明了被保險(xiǎn)人屬于華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司《團(tuán)險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)表》中的1～3類(lèi)人員，“我們?cè)趺粗滥男┦?～3類(lèi)人員？從來(lái)就沒(méi)人告訴我們。”
最為關(guān)鍵的地方也在于此———按華夏人壽的對(duì)投保人從事職業(yè)的危險(xiǎn)程度和規(guī)定和劃分，農(nóng)民或農(nóng)夫?yàn)榈?類(lèi)人員，而拆遷房屋的工人等屬于5類(lèi)以上職業(yè)。
據(jù)悉，保險(xiǎn)公司在成輝出事后曾對(duì)其從事的職業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，了解到成輝并非第一次從事建筑行業(yè)。隨后在記者的采訪中，楊先生的妻子也承認(rèn)成輝并不是第一次去建筑工地上打工。據(jù)說(shuō)，今年3月份，成輝在到另外一個(gè)工地打工前，他的二孃就出錢(qián)幫他購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份意外傷害保險(xiǎn)。
不過(guò)，夫妻二人仍堅(jiān)持認(rèn)為，成輝5月份在華夏人壽投保時(shí)的身份就是農(nóng)民，沒(méi)有虛假投保，保險(xiǎn)公司也不該拒賠。
職業(yè)變更是否需要告知
“如果我是一個(gè)普通農(nóng)民，在公司投保了意外險(xiǎn)。可是幾個(gè)月后，我找到了一份建筑行業(yè)的工作，萬(wàn)一出險(xiǎn)了，公司是否會(huì)進(jìn)行賠付？”
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，華夏人壽四川分公司業(yè)管部總經(jīng)理賴(lài)宜麗稱(chēng)，通常保險(xiǎn)合同會(huì)約定，如果被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，如個(gè)人身份、聯(lián)系方式等發(fā)生變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。可是，在日常生活中，往往存在這樣一個(gè)現(xiàn)象：被保險(xiǎn)人的個(gè)人相關(guān)信息變更了卻沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司，有可能是忘記了，也有可能壓根就不明白還有這個(gè)環(huán)節(jié)。
賴(lài)宜麗表示，出現(xiàn)這類(lèi)情況，《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定有兩種處理方法。如果被保險(xiǎn)人屬于故意不告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠；如果被保險(xiǎn)人屬于過(guò)失性未告知，比如忘記了，或是不知道需要告知，保險(xiǎn)公司仍然有權(quán)拒賠，但必須退還保費(fèi)。
楊先生指出，在華夏人壽向成輝提供的產(chǎn)品說(shuō)明手冊(cè)中，其“責(zé)任免除”所列的11種情形中，并無(wú)從事建筑相關(guān)行業(yè)的內(nèi)容，也無(wú)“職業(yè)變更需告知保險(xiǎn)公司”的相關(guān)說(shuō)明，“他又沒(méi)有去蹦極跳、攀巖，也沒(méi)有打架斗毆，他就是去打個(gè)工，死了憑啥不賠？”
熱線提示：
不清不楚買(mǎi)保險(xiǎn) 未必“保險(xiǎn)”
在成輝意外身亡的背后，還有很多值得我們思考的東西———有多少人在購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)的時(shí)候仔細(xì)研究過(guò)那些密密麻麻的條款？有多少人清楚自己所買(mǎi)的保險(xiǎn)在哪些情況下是得不到賠付的？
再往細(xì)了說(shuō)，像成輝這樣的個(gè)案，又有多少人知道職業(yè)變更后要通知保險(xiǎn)公司？這樣的規(guī)定，在職業(yè)變更非常頻繁的當(dāng)下，又有多少可操作性？
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是為多一份保險(xiǎn)，但你不清不楚地購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，或購(gòu)買(mǎi)了之后還是不清不楚，那這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)你而言就未必保險(xiǎn)。
對(duì)于此次我們關(guān)注的從事高危行業(yè)人們，他們的保險(xiǎn)現(xiàn)狀又是如何的呢？如果你正在從事諸如建筑施工、高空作業(yè)、地下挖掘等行業(yè)，你是否對(duì)你的保險(xiǎn)情況了解？你所在的施工單位是否為你系上了另一條“安全帶”？
對(duì)于更多的人，你是否覺(jué)得某些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款存在不合理的情況？
這些問(wèn)題，你都可以給我們來(lái)電，期待你的傾訴與建議。今天10時(shí)～13時(shí)，熱線電話028-86533425，傾聽(tīng)你的聲音。(楊斌)
律師說(shuō)法：
保險(xiǎn)公司未強(qiáng)調(diào) 有一定責(zé)任
對(duì)于這起理賠爭(zhēng)議，泰和泰律師事務(wù)所律師李華認(rèn)為，職業(yè)認(rèn)定作為該份保險(xiǎn)是否生效的主要因素，是該合同的主要條款，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予充分的提示和醒目的標(biāo)識(shí)，讓被保險(xiǎn)人對(duì)此進(jìn)行關(guān)注。“從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，雖然在保險(xiǎn)激活網(wǎng)頁(yè)的同一頁(yè)面有職業(yè)類(lèi)別的劃分表，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，或者以醒目的顏色進(jìn)行標(biāo)識(shí)，是有一定責(zé)任的。”
另一方面，被保險(xiǎn)人死亡是因?yàn)樽儞Q職業(yè)后風(fēng)險(xiǎn)增大導(dǎo)致的，而職業(yè)作為合同主要條款，被保險(xiǎn)人也應(yīng)盡到通知義務(wù)，告知保險(xiǎn)公司自己改變了職業(yè)。
李華說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有因?yàn)槲淖诌^(guò)小，未予提醒等過(guò)失，讓被保險(xiǎn)人忽略了職業(yè)變化可能導(dǎo)致合同失效，那么根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條“保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不具有主要責(zé)任。
延伸閱讀：
建筑企業(yè)不買(mǎi)保險(xiǎn)不能開(kāi)工
建筑業(yè)的從業(yè)人員眾多，他們是不是每人都買(mǎi)了保險(xiǎn)？如果出險(xiǎn)了又能否得到賠付？
成都市建委建管處相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，建筑施工單位聘用的從業(yè)人員，絕大多數(shù)都是從各地來(lái)的民工。從2008年7月1日起，凡是在成都市修建住房或進(jìn)行市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的施工單位，要想取得施工許可證，必須在開(kāi)工前為農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)綜合保險(xiǎn)，這筆錢(qián)完全由企業(yè)繳納，“并且是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)。”
成都一家大型施工單位負(fù)責(zé)人向記者證實(shí)，他們每個(gè)項(xiàng)目開(kāi)工前都要買(mǎi)建筑施工企業(yè)綜合保險(xiǎn)，“在勞動(dòng)局購(gòu)買(mǎi)。”據(jù)稱(chēng)，這筆錢(qián)是企業(yè)預(yù)繳的，參加保險(xiǎn)的農(nóng)民工在出險(xiǎn)后可享受到工傷補(bǔ)助和住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)兩項(xiàng)待遇。該負(fù)責(zé)人稱(chēng)，這款綜合保險(xiǎn)是按上一年成都市職工平均工資的60%為基數(shù)，費(fèi)率為4%計(jì)算繳納的。
但像成輝這種臨時(shí)受雇于某個(gè)建筑工地的個(gè)體，是否能享受到這種“建筑施工企業(yè)綜合保險(xiǎn)”呢？截至發(fā)稿時(shí)，記者未能與雇傭成輝的施工方取得聯(lián)系。