保險(xiǎn)作為一種有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，已經(jīng)被越來(lái)越多的消費(fèi)者認(rèn)可。面對(duì)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在買對(duì)保險(xiǎn)的同時(shí)，更要樹立正確的保險(xiǎn)購(gòu)買觀念，除了要知道保險(xiǎn)能夠提供哪些保障，還應(yīng)明白保險(xiǎn)在什么情況下不能賠付，最大程度保全自己的利益。

　　關(guān)鍵點(diǎn)一：保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)是越全越好，常見(jiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)包含的一般責(zé)任包括：意外醫(yī)療費(fèi)用;住院前后門急診費(fèi)用(含門診手術(shù)費(fèi));住院費(fèi)中所含床位費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)用、住院津貼;特殊門診費(fèi)等。

　　了解一款保險(xiǎn)產(chǎn)品所覆蓋的責(zé)任，僅需要理順保單保險(xiǎn)責(zé)任下的條款名目即可。但要注意，在保險(xiǎn)責(zé)任中，對(duì)專用名詞會(huì)在注釋部分特別說(shuō)明。比如某百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)中，對(duì)于住院醫(yī)療費(fèi)用中“住院”做出如下排外解釋：“住院是指被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病而入住醫(yī)院之正式病房接受全日24小時(shí)監(jiān)護(hù)治療的過(guò)程，并正式辦理入出院手續(xù)。但不包括下列情況：被保險(xiǎn)人在醫(yī)院(門)急診觀察室、家庭病床(房)入住;被保險(xiǎn)人在特需病房、外賓病房或其他不屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的高等級(jí)病房入住;被保險(xiǎn)人入住康復(fù)科、康復(fù)病床或接受康復(fù)治療。”

　　也就是說(shuō)，如果購(gòu)買保險(xiǎn)只覆蓋一般病房費(fèi)用，那么在特需病房的費(fèi)用并不能通過(guò)保險(xiǎn)公司報(bào)銷，因此要注意住院和治療的合理性。除此之外，關(guān)于醫(yī)院的定義、初次確診的定義、救護(hù)車使用定義等，合同中有類似的注釋標(biāo)志，都應(yīng)該翻看其具體釋義或定義，不能想當(dāng)然地去理解。

　　值得一提的是，隨著醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)責(zé)任也包含一些拓展責(zé)任，作為產(chǎn)品的賣點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力，如常見(jiàn)的質(zhì)子重離子治療(一種新式癌癥治療)、特定疾病的國(guó)際和特需部等的治療費(fèi)用。在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，需要額外勾選拓展責(zé)任才能獲得相應(yīng)保障。

　　關(guān)鍵點(diǎn)二：免賠額及保額。免賠額是指在保險(xiǎn)賠付之前，被保險(xiǎn)人治療發(fā)生的可保費(fèi)用當(dāng)中需要自我承擔(dān)的額度。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司在除基本保險(xiǎn)金之外，所超過(guò)的額度部分才由保險(xiǎn)公司賠付。除此之外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還會(huì)約定具體項(xiàng)目的免賠額，比如有重疾免賠額或住院醫(yī)療費(fèi)免賠額等。一般而言，免賠額越小越好。

　　還應(yīng)注意的是，醫(yī)療險(xiǎn)保額并不是越高越好。醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷方式是憑費(fèi)用發(fā)票實(shí)報(bào)實(shí)銷，多屬于費(fèi)用補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，需要結(jié)合自身實(shí)際花費(fèi)選擇合理的保額區(qū)間。曾經(jīng)出現(xiàn)的“千萬(wàn)醫(yī)療”等，并不代表過(guò)高的保額都能報(bào)銷，而合理的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保額通常在100萬(wàn)元至200萬(wàn)元之間。

　　關(guān)鍵點(diǎn)三：增值服務(wù)。綠色就醫(yī)通道(以下簡(jiǎn)稱“就醫(yī)綠通”)屬于常見(jiàn)的增值服務(wù)，很多醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有提供。就醫(yī)綠通涵蓋整個(gè)就醫(yī)服務(wù)，包括問(wèn)診、門診、住院安排、手術(shù)安排等一系列流程。許多保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有合作，在生病就診時(shí)提供更方便的治療手段，比如預(yù)約權(quán)威專家、安排病房手術(shù)等。不同產(chǎn)品的就醫(yī)綠通提供的服務(wù)項(xiàng)目、觸發(fā)條件也存在差異。

　　醫(yī)療墊付和醫(yī)療直付是常見(jiàn)的增值服務(wù)，二者是完全不同的概念。醫(yī)療墊付是保險(xiǎn)公司在醫(yī)院提前支付，出院后還需要走理賠流程;而醫(yī)療直付，屬于保險(xiǎn)理賠前置，醫(yī)院代替病人與保險(xiǎn)公司交涉，醫(yī)院方面完成理賠手續(xù)。超出保險(xiǎn)范圍的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)與病人交涉，補(bǔ)交費(fèi)用。此外，消費(fèi)者還需仔細(xì)區(qū)分“全部疾病醫(yī)療”和“個(gè)別重大疾病”的醫(yī)療墊付或直付服務(wù)。

　　關(guān)鍵點(diǎn)四：保證續(xù)保。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般保障期為一年，屬于短期型產(chǎn)品，需要逐年交費(fèi)續(xù)保。如果不能保證續(xù)保，可能會(huì)出現(xiàn)年輕時(shí)用不上、年老時(shí)不能買的情況，所以醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保很有必要。

　　但需要注意的是，“保證續(xù)保”有明確規(guī)定：“對(duì)于帶有保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在約定的最高續(xù)保年齡前不能終止合同，必須續(xù)保。”所以嚴(yán)格講，只要條款中沒(méi)有“保證續(xù)保”這四個(gè)關(guān)鍵字，就不屬于保證續(xù)保。但目前國(guó)內(nèi)“保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)數(shù)量還比較少，購(gòu)買前需要仔細(xì)甄別。

　　從上述梳理的醫(yī)療保險(xiǎn)條款中的“門道”可以看出，其實(shí)在大多數(shù)情況下，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，主要是聽保險(xiǎn)銷售人員的一面之詞，只想知道“能保障什么”“受益什么”，而非仔細(xì)研究條款，對(duì)理賠時(shí)可能面臨的“拒賠”并無(wú)太多探究。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買前還需對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最基本的等待期、免賠額、賠付比例等仔細(xì)看清，做到對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)家人負(fù)責(zé)。