發(fā)卡與監(jiān)管力量不匹配
浙江POS機瘋狂套現(xiàn)暴露銀行監(jiān)管盲點
本報記者 李劍平
“用信用卡套現(xiàn)就相當(dāng)于自己開了一家‘私人銀行’，一本萬利。”日前，浙江省杭州市蕭山區(qū)5家租用繁華地段寫字樓、裝著紅外線監(jiān)控攝像頭、張貼著金融市場管理法律法規(guī)的“期貨咨詢”網(wǎng)點，在當(dāng)?shù)鼐降囊淮翁貏e行動中被打回原形：POS機(俗稱刷卡機)套現(xiàn)點。
蕭山區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊副大隊長余峰告訴中國青年報記者，“公司化經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)化套取現(xiàn)金與‘養(yǎng)卡’屬于新型經(jīng)濟犯罪行為，全國各地的打擊尚屬摸索階段。”
隨著蕭山警方的深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)5個作案窩點60臺POS機涉嫌套取資金1000萬元以上。現(xiàn)金瘋狂從銀行流出的背后，既有作案隱蔽性強的特點，更有銀行監(jiān)管缺位的因素。這些盲點一旦被不法分子利用并頻繁得手，金融風(fēng)險隨之陡增。
涉案POS機拉出來的套現(xiàn)清單延綿不斷
太古廣場是杭州市蕭山區(qū)一個非常活躍的商業(yè)金融中心，投資公司比比皆是。郭某等人每月花3000多元租用了其中一間辦公室作為“期貨咨詢”點。他們用手機與QQ在“小圈子”內(nèi)發(fā)布套現(xiàn)業(yè)務(wù)信息。套現(xiàn)人群往往銀行個人信用度缺失難以貸款，或者一時急需用錢。
據(jù)辦案民警透露，郭某等人具有很強的反偵查能力，一般只做熟人介紹的業(yè)務(wù)。因此，他的前妻、未婚妻、舅舅都各自領(lǐng)著一幫“馬仔”，成為招攬?zhí)赚F(xiàn)業(yè)務(wù)的骨干力量。
一張銀行授信額度為兩萬元的信用卡，如果提取現(xiàn)金的話，最多不超過3000元，每天需要付萬分之五的高利息。用POS機刷卡消費，最大金額可達(dá)兩萬元，還有一個還錢周期。郭某等人就利用銀行信用卡還貸周期與直接取現(xiàn)金高利息之間的“剪刀差”，用POS機虛構(gòu)交易，直接為急需用錢的人提供套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
當(dāng)?shù)鼐秸f，這些“期貨咨詢”點把小公司或服裝小店的POS機租賃過來，不管國內(nèi)哪家銀行授信辦理的信用卡，只要有銀聯(lián)標(biāo)識，來者不拒。他們每天替他人套現(xiàn)金額在50萬元至100萬元之間，手續(xù)費為1.5%~2.5%，扣除銀行結(jié)算的費率外，日進“斗金”。
另一種作案手段則是“養(yǎng)卡”，即專業(yè)替人打理信用卡透支、還款業(yè)務(wù)。比如，某顧客有一張3萬元信用卡到期應(yīng)該還款，但當(dāng)事人無力按時還款，他只需要付2.5%~3%的手續(xù)費，委托上述“期貨咨詢”網(wǎng)點就可幫其還錢。一旦過了還款期，持卡人仍可以繼續(xù)持卡透支消費。
POS機套現(xiàn)的實質(zhì)，就是個人只需付很少的費用，卻可以大把地花錢，風(fēng)險全部甩給了銀行。中國人民銀行蕭山支行營業(yè)部主任陸明豐說，涉案的“期貨資詢”網(wǎng)點通過虛構(gòu)交易，可以變相放貸，嚴(yán)重擾亂與危害地方金融秩序。
余峰說：“郭某等人的作案時間較長，涉案POS機刷卡交易清單延綿不斷，沒有幾個月時間根本核查不完。”
一些銀行把追究惡意透支的希望寄托在公安身上
負(fù)責(zé)上述案件偵破的警察說，今年上半年，一些銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)“跟風(fēng)”競爭，導(dǎo)致有一個人辦了6張信用卡，每家銀行授信額度為5萬元，其信用卡的消費額度就達(dá)30萬元。這個人每月的消費能力難以達(dá)到授信額度，難免導(dǎo)致一部分錢被套現(xiàn)挪作他用。
一位姓黎的知情者說：“銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)點像菜攤一樣，遍地都是。”過多發(fā)行銀行卡的利潤與風(fēng)險，孰輕孰重，絕大部分商業(yè)銀行選擇了前者。他們只看中銀行信用卡每年創(chuàng)造的利潤，而忽視了監(jiān)管不到位所隱藏的金融風(fēng)險。
在偵破上述“期貨網(wǎng)點”套現(xiàn)過程中，當(dāng)?shù)鼐竭�發(fā)現(xiàn)，有的銀行工作人員在給部分信用卡持卡人指點套現(xiàn)門路與訣竅，從中賺取額外利益。
有利益必然產(chǎn)生競爭。銀行信用卡發(fā)行部門與監(jiān)管部門“兩張皮”，難免產(chǎn)生漏洞與盲點。蕭山區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊負(fù)責(zé)人說，“一些商業(yè)銀行把追究惡意透支、套現(xiàn)的力量寄托在公安身上”。
有的銀行提出要與公安組成聯(lián)合催款力量，二八分成；有的銀行則希望催款時，最好警察開著警車去轉(zhuǎn)悠一下，嚇唬嚇唬欠款人。余峰說：“我們斷然回絕，法律規(guī)定能做的就做，不能做的堅決不做”。
除了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等四大國有商業(yè)銀行外，不少地方股份制商業(yè)銀行縣市支行的催款部門就是一兩個人，每年面對數(shù)以萬計的銀行信用卡，他們?nèi)^六臂也忙不過來。有的銀行就把這塊業(yè)務(wù)外包給律師事務(wù)所，有的銀行則依靠擔(dān)保公司等第三方力量。
這過程中難免產(chǎn)生很多不規(guī)范的東西。當(dāng)?shù)亟?jīng)常聽到信用卡用戶質(zhì)疑銀行的聲音：我們到底是欠誰的錢，律師與“討債公司”怎么摻和其中？越這樣催款，越不還錢。銀行有人力與精力就去法院起訴。
當(dāng)?shù)鼐接嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，在銀行監(jiān)管力量跟不上信用卡發(fā)行量增長速度的情況下，不反對借助民間力量催款，但必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律法規(guī)，做到有章可循、有理有節(jié)。
如何面對便民非現(xiàn)金支付工具金融風(fēng)險
信用卡是商業(yè)銀行自主經(jīng)營的一種中間業(yè)務(wù)。它與銀行貸款一樣，是一個金融產(chǎn)品，競爭是必然的，市場占有率與利潤率同樣強調(diào)。
中國人民銀行蕭山支行副行長樓國松向中國青年報記者介紹，作為非現(xiàn)金結(jié)算工具之一，原來銀行信用卡的推廣力度不大，普及面不廣。最近幾年商業(yè)銀行則加大了這種新型支付結(jié)算工具的推廣力度，給銀行監(jiān)管提出了新的要求。
據(jù)介紹，浙江省已經(jīng)把POS機、ATM機等便農(nóng)支付工具與便利支付環(huán)境建設(shè)，列入全省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃與加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展若干意見中。商業(yè)銀行正根據(jù)政府的戰(zhàn)略規(guī)劃跑馬圈地。
樓國松說，便利支付工程是一個重大的民生工程。大量的銀行卡發(fā)放到城鄉(xiāng)，尤其是農(nóng)村地區(qū)后，如何教會農(nóng)民便利、安全用卡結(jié)算是一個難題。解決不好則容易成為套現(xiàn)“樂土”，產(chǎn)生金融風(fēng)險，危害金融秩序與安全。
因為總行從防范金融風(fēng)險角度要求，銀行信用卡的辦理與使用必須持卡人親自簽字，但是商業(yè)銀行基層支行由于市場競爭、招攬客戶與業(yè)務(wù)等因素，存在一個對相關(guān)規(guī)定執(zhí)行不到位的問題。
特約商戶向商業(yè)銀行申請POS機進行收單結(jié)算，必須具備營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼、法人代表身份證等材料。如果一家商戶注冊資金是10萬元，其刷卡結(jié)算營業(yè)額超過100萬元/月，就有涉嫌套現(xiàn)的行為。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行浙江省銀行特約商戶POS機收單管理辦法，同時要切實肩負(fù)起申請POS機資格認(rèn)定、責(zé)任追究的責(zé)任。
小小的一張銀行卡包含很多個人信息，現(xiàn)在偽造銀行信用卡、用銀行卡詐騙等金融犯罪活動五花八門。余峰說，銀行卡的密碼管理與保護都是十分有講究的，不能隨便把卡借給他人使用。當(dāng)?shù)鼐脚c金融監(jiān)管部門在統(tǒng)一行動，打擊、遏制利用銀行卡犯罪的同時，還加大宣傳力度，讓持卡人安全用卡，放心用卡。
本報杭州9月8日電