前不久兩個(gè)新聞讓“信用”重回大家的視野當(dāng)中。

　　第一則新聞是，國(guó)慶假期剛過(guò)，一位購(gòu)房者準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

　　第二則新聞是，支付寶宣布首批在上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、鄭州8個(gè)城市試水信用租房，有超過(guò)100萬(wàn)間公寓將正式入駐支付寶，芝麻信用分達(dá)到650分以上就可以免去租房押金。

　　其實(shí)早在共享單車的時(shí)候，消費(fèi)者芝麻信用分達(dá)到650分以上就可以免去用車押金。

　　這次對(duì)于支付寶“信用+租賃”的首次跨界合作，業(yè)內(nèi)人士稱，將給高信用的租客和房東帶來(lái)更多紅利，有利于建立多元、規(guī)范的住房租賃市場(chǎng)。

　　提到信用，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，接觸最多的是信用卡消費(fèi)。

　　90后信用消費(fèi)良好

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年，工行、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、招行新發(fā)卡均突破1000萬(wàn)張，截至2017年6月末，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元、3025億元、2477億元、2080億元、958億元，占個(gè)人貸款的比重分別為26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%。

　　而隨著80后、90后年輕人成長(zhǎng)起來(lái)以后，消費(fèi)信貸的需求確實(shí)呈爆發(fā)性地增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億元。新一代年輕人比較善于使用消費(fèi)信貸，隨著征信體系的不斷完善，個(gè)人征信意識(shí)目前看來(lái)還是比較好的。

　　今年上半年，花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示：和中國(guó)人傳統(tǒng)習(xí)慣“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”不同，“90后”正養(yǎng)成新的“信用消費(fèi)”習(xí)慣，和人們認(rèn)為“90后”消費(fèi)不理性、掙錢少信用低的刻板印象相反，他們對(duì)信用的珍視遠(yuǎn)超上一代人，99%的“90后”憑信用消費(fèi)后會(huì)按時(shí)還款。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)近1.7億90后中，超過(guò)4500萬(wàn)開(kāi)通了花唄，平均每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄進(jìn)行信用消費(fèi)。這種消費(fèi)習(xí)慣的變化，在越年輕的人群中越明顯。近40%的90后把花唄設(shè)為支付寶首選的支付方式。

　　從花唄的數(shù)據(jù)可以看出，“90后”們的信用消費(fèi)非常理性，愛(ài)花錢卻并不任性。近七成(69.41%)的花唄年輕用戶都能做到“月月有余”，每月花銷控制在授信額度的2/3以內(nèi)。

　　信用建設(shè)提升日程

　　回到“信用”的主題上，個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。市場(chǎng)主體是由個(gè)體組成的，市場(chǎng)交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，與個(gè)人信用息息相關(guān)。一旦個(gè)人行為失之約束，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。因此，個(gè)人信用體系建設(shè)具有極其重要的意義。

　　在我國(guó)個(gè)人信用法律制度的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，包括20世紀(jì)90年代初期的起步階段，20世紀(jì)90年代術(shù)期的初步發(fā)展階段以及21世紀(jì)初期的迅速發(fā)展階段。

　　經(jīng)過(guò)這三個(gè)階段的發(fā)展,從一定程度上來(lái)說(shuō)，密切聯(lián)系我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用法律制度的雛形初步形成。但是，在許多地方還不健全,存在著不少的問(wèn)題，比如缺乏完善的個(gè)人信用法律法規(guī),缺乏健全的個(gè)人信用規(guī)章制度，缺乏有關(guān)個(gè)人信用信息公開(kāi)和保護(hù)的法律，缺乏對(duì)個(gè)人信用行業(yè)管理的法律規(guī)定,缺乏失信懲戒機(jī)制，缺乏對(duì)個(gè)人信用權(quán)和個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定等。

　　目前我國(guó)個(gè)人信用的發(fā)展?fàn)顩r與美國(guó)六七十年代的發(fā)展?fàn)顩r極為相似，美國(guó)個(gè)人信用法律制度為我國(guó)個(gè)人信用法律制度的構(gòu)建提供了良好的參照。對(duì)此,我們應(yīng)在借鑒美國(guó)個(gè)人信用法律制度的基礎(chǔ)之上，從我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情出發(fā)，建構(gòu)個(gè)人信用信息征集、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用信息公開(kāi)以及個(gè)人信用權(quán)和個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)等具體法律制度，以期在我國(guó)建立起完善的個(gè)人信用法律制度。

　　政府加快完善信用建設(shè)

　　在近三年的《政府工作報(bào)告》中，社會(huì)信用體系建設(shè)不斷被提起。

　　2014年《政府工作報(bào)告》，提出加快社會(huì)信用體系建設(shè)，推進(jìn)政府信息共享，推動(dòng)建立自然人、法人統(tǒng)一代碼，對(duì)違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則和侵害消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)建立黑名單制度，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。

　　2015年《政府工作報(bào)告》，提出推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度和信用信息共享交換平臺(tái)，依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人信息安全。

　　在2016年《政府工作報(bào)告》中提出，要完善社會(huì)信用體系。

　　連續(xù)三年的《政府工作報(bào)告》都提到了“社會(huì)信用體系”，但前置詞從“加快”、“推進(jìn)”變成了“完善”，看似簡(jiǎn)單的變化背后，其實(shí)暗藏著中國(guó)整個(gè)社會(huì)信用體系向前邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

　　此外，2015年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。同月，國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分——芝麻分上線。

　　上述第一則新聞中的消費(fèi)者就是多次征信而導(dǎo)致被銀行據(jù)貸，據(jù)悉，中國(guó)人民銀行征信中心曾公開(kāi)表示，因申請(qǐng)信用卡、貸款等進(jìn)行“硬查詢”次數(shù)過(guò)多，可能會(huì)令銀行對(duì)新的放貸更為謹(jǐn)慎;多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時(shí)，“查詢”背后的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債、償債能力是更為關(guān)鍵的因素。

　　2015年8月，沈陽(yáng)、青島、南京、無(wú)錫、宿遷、杭州、溫州、義烏、合肥、蕪湖和成都等11個(gè)城市成為首批全國(guó)創(chuàng)建社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市。各地政府開(kāi)展多種形式的探索和創(chuàng)新，推動(dòng)信用社會(huì)建設(shè)。

　　在芝麻信用等市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的探索下，信用開(kāi)始可以用于先診療后付費(fèi)、免押金住酒店、免押金租車、免押金租房、免押金辦借書(shū)證……個(gè)人可以直觀地感受、體驗(yàn)到信用帶來(lái)的便利。