本版漫畫：楊兆恩

　　□本版撰文　信息時報見習記者 陳有天　記者 趙劍鐘

　　近日，記者接到讀者小劉（化名）的報料稱，興寧市村民劉慶文在購買了泰康人壽(微博)保險股份有限公司（下稱“泰康人壽”）盛世人生分紅險和意外險兩年后，從床上摔到地上數天后死亡。當時，死者家屬立即向泰康人壽當地營業點報案，并詢問是否需要派人進行實地勘察，但該地負責人表示不用，并稱進行理賠時拿死亡證和火化證即可。然而，事后泰康人壽卻以疾病死亡為由拒賠意外險，家屬多次前往保險公司討說法無果。

　　一個人從床上摔下來，數天后突然去世，是否屬于意外死亡？原本只需一份法醫的死亡報告就可以解決的問題，卻成了劉慶文家屬和泰康人壽的爭議之處。

　　事件：投保人摔下床后死亡 泰康既不勘察又拒賠

　　據介紹，死者劉慶文是梅州興寧市坭陂鎮湖柏村的村民，于2009年7月10日在泰康人壽坭陂鎮營業點給自己購買了一份盛世人生保險，每年交3000元，保額4056元，死亡賠6倍。另外每年交100元附加意外險，意外死亡賠5萬元。

　　2011年11月22日，劉慶文從床上摔下來，并于28日晚20時突然死亡。29日上午，死者家屬到鎮上泰康人壽保險公司營業點報案，并要求派人進行實地勘察。但該營業點一曾姓高級經理明確表示不用勘察，家屬只需火化證和死亡證即可進行理賠。

　　當年12月5日，劉慶文妻子在鄰居的陪伴下，到泰康人壽興寧營銷服務部（下稱“興寧服務部”）辦好所有手續，該公司人員答復：“7萬多元賠款一個星期可以到賬”，并提醒“帶好手機，打錢的時候會給你發信息”。

　　然而，十幾天過去了，劉慶文的家屬手機上仍未收到賠款的信息。于是家屬前往興寧服務部詢問，對方回應稱原本安排的理賠人沒空，需要等泰康人壽梅州中心支公司（下稱“梅州泰康人壽”）安排另一個理賠人。2012年1月3日，家屬再次致電該公司的理賠人肖先生，才獲知答案：“因證件不足，無法判斷劉慶文是否屬于意外死亡。公司將派人下鄉調查，并要求受益人接受詢問。”

　　經過調查和詢問后，梅州泰康人壽于今年1月20日給劉慶文的家屬賠付壽險24336元，意外險5萬元則拒賠，原因是經調查認為劉慶文是因疾病死亡，而非意外死亡。

　　截至記者發稿前，死者家屬經過多次向興寧服務部討說法無果后，只得按照理賠人肖先生的建議，重新寫好索賠申請，郵寄到梅州泰康人壽和泰康人壽廣東分公司。死者家屬同時表示，不排除通過法律途徑維護自己的權益。

　　業界：雙方溝通存在問題 建議申請保險仲裁

　　針對此事，某大型國企壽險公司工作人員陳小姐向記者表示，事故中劉慶文的家屬應撥打泰康人壽的熱線電話95522報案，公司會派專員到現場。而作為代理人或接到報案的工作人員，在接到報案后也應提醒死亡家屬，需要法醫的死亡報告。劉小姐還表示，一般保險合同的“索賠須知”中都會注明需要提交的資料，出險時找出來一查看就明白了。

　　另一家外資保險公司的業務經理劉先生也向記者表示，理賠時對死亡案例需要出示死亡報告，一切以報告為準。事件中家屬應將劉慶文送往醫院，由醫院做檢查，然后出示死亡報告。但由于劉慶文是在家中死亡，死亡原因不清不楚，使得事情變得復雜。劉先生表示，各家保險公司的理賠方式都有所不同，案例中保險公司沒有建議家屬到醫院檢查，可能是因為溝通存在問題。現在雙方各執一詞，建議申請保險仲裁來處理。

　　爭議焦點

　　是否意外傷害？　家屬：沒有病史屬于摔亡　泰康：死亡原因不便透露

　　近日，記者就此事撥打梅州泰康人壽的電話，接聽電話的一名工作人員告訴記者，劉慶文是摔下床幾天后才去世的，死亡另有原因，不屬于意外死亡。而前述理賠人肖先生也向記者表示，劉義慶不是意外死亡，至于具體死亡原因，則因內部資料需要保密，不便向外人透露，記者如有需要可通過郵寄正式公文進行咨詢。

　　劉慶文妻子向記者透露，理賠人肖先生事后前來調查時，聽到劉慶文的母親說到“暴病死”，就認為是因疾病死亡。但他們家屬在鎮上的醫院和診所都沒查到劉慶文曾有過病史，如果不是因為從床上摔下來，又怎么會導致死亡呢？所以劉妻認為，劉慶文是屬于意外傷亡。

　　為何不現場勘察？　家屬：營業點經理說不用　經理：沒接到電話不清楚

　　“既然需要死亡原因，為什么家屬報案時要求現場勘察，而保險公司卻說不用呢？”劉妻的妹妹表示，當家屬報案時，前述曾姓高級經理言辭鑿鑿地表示“不用檢查”，并稱進行理賠時只需拿火化證和死亡證即可，“現在人死了，他們卻反口說是病死的，分明是在說謊，在欺騙我們。”

　　對此，該曾姓經理接受記者電話采訪時矢口否認，“我沒有接到電話，不清楚，他們是辦好喪事之后才來的。”當記者問其所在的泰康人壽坭陂鎮營業點總共有多少工作人員、有誰清楚情況時，曾經理回答有幾十個人，自己不清楚有誰了解情況。但記者從興寧服務部證實，該鎮上的營業點只有一個網點專員和一個網點經理。

　　對于出險時需不需要現場勘驗，記者撥打泰康人壽熱線電話95522咨詢，卻被告知需要廣東分公司答復。而泰康人壽廣東分公司辦公室相關人員又稱對理賠情況不清楚，轉到理賠部，但理賠部人員只是了解了相關情況，未對理賠相關問題作出回答，并表示辦公室人員會回復。但截止發稿時止，記者未收到任何答復。

　　律師觀點

　　未盡勘驗職責 應承擔保險責任

　　對于意外傷害，廣州經國律師事務所吳勇波律師指出，保險合同有明確的約定，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的、使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件，并以此為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受傷害或事故。本案中投保人有摔下床的事實，存在因摔倒撞擊而短期內死亡的情況，不能排除死者受外力撞擊而導致死亡的情形。按相關規定，保險公司在收到被保險人或受益人的賠償請求后，應及時做出核定。但在本案中，泰康人壽保險公司在接到報案后，未盡尸體勘驗職責，也未盡告知死者家屬保全尸體的義務，是有過錯的，應承擔保險責任。

　　廣東經綸律師事務所裴敏律師指出，本案的疑點在于被保險人是摔落地上引發死亡（有可能是引發疾病死亡），還是因病發摔落地上后死亡，前者應屬于人身意外險保險責任范圍，后者保險人免責。因而，在保險人接到通知而未及時調查，亦無法通過司法鑒定確定被保險人死因情況下，除非保險人能證明在任何情況下，從床上摔落地上均不可能發生死亡，否則，保險人應承擔保險金給付義務。