車(chē)主之所以痛恨車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的諸多“潛規(guī)則”，最主要的是這些“潛規(guī)則”威脅到投保人的利益，但是現(xiàn)實(shí)中還存在著不會(huì)對(duì)投保人造成直接經(jīng)濟(jì)損失的“潛規(guī)則”—— “鴛鴦保單”，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在打印保單時(shí)，人為地將保單各聯(lián)分開(kāi)打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。“鴛鴦保單”的存在嚴(yán)重威脅到整個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范和保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。但實(shí)際上，只要投保人規(guī)范辦理車(chē)險(xiǎn)，基本就可以避免“鴛鴦保單”的出現(xiàn)。

　　出事才發(fā)現(xiàn)被“潛規(guī)則”

　　車(chē)主杜先生遭遇了一場(chǎng)車(chē)禍，他的車(chē)在躲避一輛違章行駛的出租車(chē)時(shí)，碰倒了一位行人，報(bào)案后將該人送到了醫(yī)院。在處理事故的過(guò)程中，杜先生按照保單上的報(bào)案電話通知了保險(xiǎn)公司，勘察員也到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了取證。

　　在保險(xiǎn)理賠階段，杜先生拿出傷者治療費(fèi)用的單據(jù)，讓保險(xiǎn)公司連同車(chē)損一并賠付給他，可保險(xiǎn)公司卻稱(chēng)：他所保的險(xiǎn)種中根本沒(méi)有三者險(xiǎn)。但杜先生當(dāng)時(shí)簽的保單上清清楚楚寫(xiě)明有三者險(xiǎn)的項(xiàng)目。

　　保險(xiǎn)公司的工作人員再三認(rèn)真查找，也沒(méi)找到杜先生所說(shuō)的三者險(xiǎn)的單據(jù)，電腦數(shù)據(jù)庫(kù)中也沒(méi)有顯示。杜先生十分不理解，當(dāng)時(shí)和業(yè)務(wù)員簽保單時(shí)明明有這個(gè)項(xiàng)目，而且還交了款，自己手中也有單據(jù)，為什么保險(xiǎn)公司的底聯(lián)卻沒(méi)有呢?

　　杜先生立即聯(lián)系到了當(dāng)時(shí)為他辦理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員表示一定會(huì)馬上解決，讓杜先生先回去。杜先生回去不久，業(yè)務(wù)員就拿著現(xiàn)金找到他，說(shuō)問(wèn)題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”，但仍十分納悶兒：為什么這個(gè)業(yè)務(wù)員來(lái)了，問(wèn)題就馬上解決了呢?

　　杜先生遇到的這種情況就是所謂的“鴛鴦保單”現(xiàn)象。

　　“鴛鴦保單”又稱(chēng)“陰陽(yáng)保單”，一般情況是客戶聯(lián)的保費(fèi)金額比較大、保險(xiǎn)責(zé)任比較全，而保險(xiǎn)公司留存的業(yè)務(wù)聯(lián)、財(cái)務(wù)聯(lián)保費(fèi)金額比較小、保險(xiǎn)責(zé)任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)入賬，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留他用。

　　如果辦理保險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)有仔細(xì)核實(shí)，“鴛鴦保單”多是在投保車(chē)主出事后與保險(xiǎn)公司核對(duì)細(xì)節(jié)時(shí)才浮出水面。購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)發(fā)生事故需要理賠的幾率一般來(lái)說(shuō)不太高，從另一方面來(lái)說(shuō)，浮出水面的只是冰山一角，到底有多少保費(fèi)被截留，恐怕只有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員知道了。

　　享受“潛規(guī)則”是不能說(shuō)的秘密

　　據(jù)說(shuō)，還有一部分人十分享受“鴛鴦保單”帶來(lái)的實(shí)惠。如果有做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的朋友，在自己準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，朋友告訴他不用買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)了，出了問(wèn)題他負(fù)責(zé)。結(jié)果在真出問(wèn)題時(shí)，朋友的確能幫忙，把損失“走了保險(xiǎn)”。

　　其實(shí)這也就是業(yè)務(wù)員把自己手里真實(shí)客戶的保險(xiǎn)給朋友“白用”了，“鴛鴦保單”實(shí)際上是飽了業(yè)務(wù)員的私囊。

　　規(guī)范辦理能有效避免被“潛規(guī)則”

　　“鴛鴦保單”雖然不會(huì)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)影響，但是會(huì)造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不實(shí)，給公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)隱患。《保險(xiǎn)法》中曾有明確的規(guī)定，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

　　具體到個(gè)體消費(fèi)者，只要在辦理保險(xiǎn)的過(guò)程中認(rèn)真一點(diǎn)就可以避免業(yè)務(wù)員開(kāi)“鴛鴦保單”。如法律專(zhuān)家張博律師建議，投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙，應(yīng)盡量直接到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)窗口或通過(guò)合法的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投保。投保人拿到保單后，最好撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話進(jìn)行查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)“鴛鴦保單”后向保險(xiǎn)公司或監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)。