誰(shuí)盜走了我的存款
其實(shí)，建行此案揭開(kāi)了房地產(chǎn)虛假按揭冰山的一角，深究下去或許會(huì)牽出一個(gè)驚天大案
《瞭望東方周刊》記者傅天明 | 湖南報(bào)道
存在中國(guó)建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡里的46659.07元資金被一夜間劃走，儲(chǔ)戶雷石賓拿著這份從不知情的貸款賬單，多次與銀行交涉后不知所措。他更沒(méi)有想到的是，這僅僅是麻煩的開(kāi)始⋯⋯
建行收貸短信突然降臨
“大半年了，手里的工作被一份突然冒出的貸款賬單攪亂。”2月13日，中國(guó)建設(shè)銀行儲(chǔ)戶雷石賓拿著手里的貸款賬單不停嘆氣。
原本以為是一條不足為奇、見(jiàn)怪不怪的詐騙短信，但是，雷石賓很快就意識(shí)到自己完全想錯(cuò)了。
自從2010年3月27日，雷石賓收到中國(guó)建設(shè)銀行(95533)發(fā)來(lái)的一條信息后，就陷入一場(chǎng)迷局。
該短信稱，賬戶于3月27日02時(shí)09分收回貸款本息支出人民幣46659.07元。
此前未曾接受過(guò)此類信息的雷石賓迅速前往銀行咨詢，在該卡的開(kāi)戶銀行---中國(guó)建設(shè)銀行郴州市資興支行得到證實(shí)，確實(shí)已經(jīng)扣除46659.07元。
雷石賓迅速向95533進(jìn)行電話投訴。
次日，雷在位于資興、郴州的中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)工作人員協(xié)調(diào)下，與長(zhǎng)沙的中國(guó)建設(shè)銀行取得了聯(lián)系，并約定4月12日到長(zhǎng)沙碰面。
雷石賓稱，在隨后得到的答復(fù)中獲知，這筆貸款是2004年1月15日湖南洞庭房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司所代辦，并代雷石賓與長(zhǎng)沙市建行芙蓉支行簽訂的房屋貸款協(xié)議。
此筆貸款金額為29萬(wàn)左右，貸款年限為20年。到2010年4月12日為止，該貸款還欠銀行234162.32元。
相關(guān)資料顯示，該筆貸款的房產(chǎn)所在地是長(zhǎng)沙市韶山北路398號(hào)天澤大廈1棟2單元204房。
雷石賓疑惑，其在此之前從未授權(quán)過(guò)任何人、任何單位代替其進(jìn)行過(guò)任何貸款，也從未向任何個(gè)人、單位擔(dān)保過(guò)任何貸款，更不用談購(gòu)房一事。
這筆突然冒出的貸款，緣何會(huì)降臨在雷石賓的身上？
真假“雷石賓”
這個(gè)不明扣款讓雷石賓頓感迷惑。
雷在獲取銀行提供貸款的樓盤和房號(hào)后，找到了房子所在地。出人意料的是，雷發(fā)現(xiàn)這套位于長(zhǎng)沙市韶山北路398號(hào)天澤大廈的房子，根本就沒(méi)有1棟2單元204。
雷說(shuō)，最后找到一套類似房號(hào)，A座2單元204房，很明顯，這個(gè)房號(hào)錯(cuò)誤，且該房已經(jīng)有人入住。
“我都從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這套房。”雷隨后再次找到中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)沙市芙蓉支行，表示希望查詢購(gòu)房及貸款按揭的相關(guān)資料，但是查詢并不順利。
雷獲得了一份中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款對(duì)賬單。
該賬單顯示，從2004年5月31日開(kāi)始，到2008年6月30日，每月均有扣款。
其后扣款中斷。
2010年3月27日和3月31日，又分別一次性扣款46659.07元和111.75元。
雷石賓發(fā)現(xiàn)，2010年3月27日之前的扣款記錄，并沒(méi)有在他的儲(chǔ)蓄卡中體現(xiàn)。
“我從沒(méi)有這樣的購(gòu)房，又怎么會(huì)有這樣的貸款！”雷石賓說(shuō)。
如果說(shuō)，雷石賓沒(méi)有購(gòu)房貸款，是不是他與真實(shí)購(gòu)房者同名？但是，銀行工作人員出示的一份資料讓雷也感到吃驚。
貸款人的確清清楚楚寫著雷石賓的名字，并且身份證號(hào)碼以及相關(guān)資料與雷石賓沒(méi)有任何差異。更重要的是，還有雷石賓的簽名。
所有資料都證明，這份貸款是雷石賓所為，雷石賓又為何要幾經(jīng)周折地找銀行討要貸款？
這樣一來(lái)，雷石賓顯然已經(jīng)處于無(wú)理的一方。
此時(shí)，雷石賓在這份借款合同的簽名上發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，這份有“雷石賓”簽名字跡的合同，雷感到字跡很陌生。
“很顯然，這是假‘雷石賓’冒充我，簽的名字！”雷石賓感到憤慨，“簽名肯定有人造假。”
雷的代理律師李志員認(rèn)為，“這不排除他人利用雷石賓的身份證復(fù)印件私下所為。”當(dāng)“實(shí)際借款人”沒(méi)有按時(shí)還款時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行就在雷石賓的銀行賬戶上劃走了46659.07元。
“這筆錢的劃出，從頭到尾，我都不知情！”雷石賓感到困惑。
如果雷的說(shuō)法屬實(shí)，銀行與實(shí)際貸款人共同指定還款的賬戶，與實(shí)際扣款賬戶上就存在嚴(yán)重問(wèn)題。是不是當(dāng)指定賬戶上金額扣完，中國(guó)建設(shè)銀行才劃扣了雷石賓在該銀行賬戶上的資金？暫不得而知。
“第三人”湖南洞庭房地產(chǎn)
雷石賓在被扣款后十分不安，為了避免自己在中國(guó)建設(shè)銀行的存款再次被突然劃扣，他不得不把自己在該行的所有存款轉(zhuǎn)移，并多次與扣款銀行中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)沙市芙蓉支行進(jìn)行交涉。
雷說(shuō)，在跟銀行幾次交涉后，得到的答復(fù)是，這是前任行長(zhǎng)辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)任行長(zhǎng)無(wú)法解決該問(wèn)題，要解決可以通過(guò)法律途徑。
為了盡快解決此事，雷石賓委托律師向湖南省銀監(jiān)局投訴，在該局指引下，代理律師到了中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行紀(jì)檢部門。
雷說(shuō)，從受理舉報(bào)到最后一次與湖南省分行溝通歷時(shí)9個(gè)月，中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行相關(guān)工作人員告知，會(huì)要求芙蓉支行查清事實(shí)，給當(dāng)事人答復(fù)并妥善解決。
但是，長(zhǎng)沙芙蓉支行對(duì)此遲遲沒(méi)有書(shū)面答復(fù)。
2010年歲末，雷只得選擇法律途徑，向長(zhǎng)沙市天心區(qū)人民法院提起訴訟。
不久，雷了解到，對(duì)方提出要求追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為被告。
法院經(jīng)過(guò)審查，裁定追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為第三人。按照法律規(guī)定，要向第三人送達(dá)起訴狀副本，并且通知其出庭。
而在雷石賓看來(lái)，原本一個(gè)跟自己毫無(wú)關(guān)系的事情，現(xiàn)在又要牽涉到另外一個(gè)跟自己更沒(méi)任何聯(lián)系的房地產(chǎn)公司。
按照相關(guān)法律規(guī)定，公告送達(dá)需要在60天以后，案子只得再做推遲。
在雷的催促下，法院組織了調(diào)解。
雷說(shuō)，調(diào)解后，2011年元月雙方已經(jīng)基本上達(dá)成了調(diào)解意向，中國(guó)建設(shè)銀行償還全部本金，并支付銀行同期貸款利息，消除所有因本案留下的不良記錄，賠償雷的相關(guān)損失10000元，承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。
但是幾天后，銀行方面因?yàn)閮?nèi)部意見(jiàn)出現(xiàn)分歧，該案調(diào)解失敗。現(xiàn)在，雙方均只能等著法院在追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為第三人后開(kāi)庭審理。
2011年2月15日，雷石賓的代理律師第三次前往中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行進(jìn)行溝通，隨同而去的本刊記者了解到，省分行工作人員已經(jīng)關(guān)注此案，并將此案交辦給長(zhǎng)沙芙蓉支行，一名工作人員說(shuō)，如果沒(méi)有處理結(jié)果，他們會(huì)繼續(xù)督辦，并將信息及時(shí)向當(dāng)事人反饋。
怎樣的操作模式
雷石賓說(shuō)，他從未與湖南洞庭房地產(chǎn)公司簽訂過(guò)任何購(gòu)房協(xié)議，也沒(méi)與建設(shè)銀行簽訂過(guò)貸款或抵押協(xié)議，銀行不應(yīng)在他的賬戶上劃扣資金。特別是，貸款協(xié)議上指定的還款賬戶不是雷現(xiàn)在被劃扣46659.07元的賬戶。
讓他至今難以理解的是，中國(guó)建設(shè)銀行和湖南洞庭公司，是如何給他辦理了這份貸款按揭？是不是當(dāng)實(shí)際借款人沒(méi)有履行還款義務(wù)時(shí)，還款責(zé)任就到了他的身上？
一名銀行內(nèi)部人士告訴本刊記者，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行的貸款流程是，由借款人本人持身份證明原件，向銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)銀行嚴(yán)格審查后認(rèn)為符合條件，當(dāng)面簽署貸款協(xié)議，并辦理抵押手續(xù)。
該銀行工作人員告訴本刊記者，沒(méi)有到現(xiàn)場(chǎng)親自簽名和辦理貸款手續(xù)，那么貸款就是違規(guī)。如果扣款賬戶與還款賬戶不一致也是違規(guī)中的違規(guī)。
“問(wèn)題是，這一切都是在我不知情的時(shí)候發(fā)生！”雷石賓說(shuō)，自始至終，中國(guó)建設(shè)銀行都沒(méi)有和他簽署這份按揭貸款協(xié)議。
這背后到底是一個(gè)怎樣的操作模式？
一名業(yè)內(nèi)人士告訴本刊，銀行可以通過(guò)一些關(guān)系，將這筆貸款貸出不會(huì)太難。這個(gè)好處就是，把這筆錢貸出后，可以做別的事情，比方房地產(chǎn)方面的事情。
“其實(shí)，這揭開(kāi)了房地產(chǎn)虛假按揭冰山的一角，深究下去或許會(huì)牽出一個(gè)驚天大案。有很多這樣的現(xiàn)象，房地產(chǎn)商拿著購(gòu)房人的資料，到外面貸款建 房。”一名銀行工作人員告訴本刊記者，當(dāng)房地產(chǎn)老板資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)時(shí)，拿著這些業(yè)主的身份證等資料，然后把銀行的關(guān)系打通也是有可能的。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不 應(yīng)當(dāng)貸出這筆款。如果貸款人不是本人簽名，沒(méi)有親自到場(chǎng)也是不行。
銀行房貸出去，可以放給任何人，但是必須符合程序。
很多房地產(chǎn)商的資金緊張時(shí)，在銀行內(nèi)鬼的配合下，就利用這個(gè)方式貸款。也有的房地產(chǎn)商做不下去了，就用這個(gè)方式去貸款，如果按照這個(gè)程序，資金不斷裂且及時(shí)還貸，就沒(méi)人知道；資金鏈一旦斷裂，銀行就會(huì)去找當(dāng)事人，問(wèn)題就暴露了。
“開(kāi)發(fā)商為了套取銀行的貸款，銀行為了發(fā)放貸款收取高額利息，而辦理的一件虛假貸款按揭。”李志員律師認(rèn)為，這可能是背后隱藏的實(shí)質(zhì)問(wèn)題。如果實(shí)際借款人無(wú)意向銀行還款，僅僅以此為手段騙取銀行貸款，且數(shù)額在2萬(wàn)元，則可能涉嫌貸款詐騙罪。
銀行工作人員如果明知是冒名借款，仍然違反國(guó)家的金融監(jiān)管法規(guī)辦理該貸款手續(xù)，則可以構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯，同樣可以追究責(zé)任。
針對(duì)此案，本刊記者2月17日上午專程采訪建行長(zhǎng)沙市芙蓉支行。芙蓉支行一名工作人員告訴本刊記者，她對(duì)本案并不清楚，也不方便透露其支行負(fù)責(zé)人電話，本刊記者提出與其宣傳部門聯(lián)系，該工作人員隨后提供了該行法規(guī)部的電話。
本刊記者致電芙蓉支行法規(guī)部，法規(guī)部一工作人員告訴本刊記者，采訪要先到建行湖南省分行備案，但他不方便透露建行湖南省分行宣傳部門的電話。
信用記錄不堪重負(fù)
雷石賓原本以為，如果銀行意識(shí)到錯(cuò)誤，及時(shí)更改，就會(huì)返還這筆款項(xiàng)，事情就能順利解決，但是現(xiàn)實(shí)卻讓他再次陷入困局。
自從這條扣款信息發(fā)來(lái)后，妻子認(rèn)為雷私下在外購(gòu)房。雷說(shuō)，這導(dǎo)致夫妻倆的矛盾鬧了數(shù)月，后來(lái)雷將案子起訴到了法院，這個(gè)誤會(huì)才得以緩解。
與此同時(shí)，他的生意也因?yàn)椴涣加涗洠艿接绊憽?/p>
2010年8月24日，雷石賓向湖南省資興市信用合作聯(lián)社申請(qǐng)個(gè)人貸款，得到的答復(fù)讓他吃驚。
該社給他的貸款回復(fù)是，“由于你個(gè)人信用報(bào)告上顯示你有一筆不良個(gè)人住房貸款記錄，我信用社對(duì)你現(xiàn)在提出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款要求不同意辦理。”
此后，雷石賓先后在幾家銀行貸款時(shí)，同樣碰壁。
“個(gè)人信用記錄在現(xiàn)代社會(huì)非常重要，現(xiàn)代社會(huì)都在極力完善征信系統(tǒng)，個(gè)人信用記錄就是現(xiàn)代人的名片甚至面子。”雷石賓說(shuō)，個(gè)人信用記錄上的污點(diǎn)，也就成了社會(huì)人面子上的污點(diǎn)，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)大為降低。
雷最擔(dān)心的是，以后和個(gè)人信譽(yù)要求較高的工作也無(wú)緣了。
從近年來(lái)看，個(gè)人的社會(huì)評(píng)價(jià)降低會(huì)導(dǎo)致個(gè)人的信譽(yù)甚至名譽(yù)受損。最高人民法院的司法解釋中明確規(guī)定，個(gè)人名譽(yù)受損，當(dāng)事人請(qǐng)求精神損害賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)當(dāng)受理。
李志員律師認(rèn)為，銀行本應(yīng)依法保障雷石賓存款的安全，現(xiàn)在卻被銀行無(wú)故劃扣并留了諸多不良還款記錄，遭受了財(cái)產(chǎn)損失和精神損失，銀行在該行為中獲得了利益，所以本案當(dāng)以“不當(dāng)?shù)美m紛”作為案由立案。
本刊記者了解到，類似案件在長(zhǎng)沙市天心區(qū)就不止一例。
同樣遭遇的另外一名儲(chǔ)戶也已經(jīng)向法院提起訴訟。同一法院對(duì)兩個(gè)案件分別使用了不同的案由，雷的案子是儲(chǔ)蓄合同糾紛，另一起是借款合同糾紛。
一名業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，此類事情在銀行里已經(jīng)不算新聞了。通常情況下，銀行系統(tǒng)對(duì)不良記錄沒(méi)有辦法消除，必須在法院判決或者調(diào)解后，持相關(guān)法律文書(shū)并經(jīng)一定程序后，才能消除。■